Современные виды банковских расчетов

Введение в России в прошлом году нового законодательства о национальной платежной системе повлияло самым существенным образом не только на карточные расчеты и прием платежей физических лиц, как это могло показаться современные виды банковских расчетов первый взгляд. Положение «О правилах осуществления перевода денежных средств», выпущенное Банком России в конце июня, касается всех форм и видов безналичных расчетов, включая даже далекие от НПС чеки и аккредитивы. Речь идет о Положении ЦБ РФ от 19. Документ вступил в силу по истечении 10 дней со дня официального опубликования, то есть 9 июля 2012 г. С этой же даты — 9 июля 2012 г. Поскольку указанные документы играли весьма важную — если не сказать основополагающую — роль в деятельности любой российской кредитной организации, можно смело утверждать, что изменения в законодательстве о безналичных расчетах потребуют от банков тщательной и скрупулезной переработки многих внутренних положений. Общие положения Как следует из названия нового документа, основным его предметом являются не безналичные расчеты, а переводы денежных средств. Переводы денежных средств осуществляются в рамках следующих форм безналичных расчетов п. Первым же пунктом Главы 1 «Общие положения» регулятор вводит новое для сферы безналичных расчетов понятие — распоряжение о переводе денежных средств. Такое распоряжение может составляться: — плательщиками средств; — получателями средств; — взыскателями средств лицами или органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения современные виды банковских расчетов банковским счетам плательщиков. При этом взыскатели средств могут являться получателями средств а могут соответственно и не являться. Довольно неожиданно выглядит перечень способов, посредством которых может осуществляться перевод денежных средств по банковским счетам или минуя их. Регулятор посчитал, что переводы — казалось бы, исключительно безналичный способ расчетов — могут современные виды банковских расчетов в себя элементы расчетов наличными, в том числе: — списание денежных средств с банковских счетов плательщиков и выдачу наличных денежных средств получателям средств — физическим лицам; — прием наличных денежных средств, распоряжение плательщика — физического лица и зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств; — и даже прием наличных денежных средств, распоряжение плательщика — современные виды банковских расчетов лица и современные виды банковских расчетов наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу. В последнем случае, очевидно, безналичные расчеты вообще оказываются не при делах. Перевод денежных средств может быть осуществлен в «обратной последовательности»: сначала банк получателя средств исполняет распоряжение, а затем следует возмещение выплаченных получателю денежных средств банком плательщика в соответствии с договором. Такая схема расчетов традиционно применялась и раньше при расчетах непокрытыми гарантированными аккредитивами. Перевод денежных средств может осуществляться с участием банка-посредника, не являющегося банком плательщика или банком получателя тоже широко распространенная при расчетах аккредитивами практика. Внутренние документы Современные виды банковских расчетов п. Регламентировать взаимоотношения с клиентами в части безналичных расчетов до сих пор необходимости не было. За исключением разве что порядка и условий осуществления операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета, упомянутых в п. Кроме того, осуществление расчетов наличных, безналичных присутствует в «Перечне основных вопросов, современные виды банковских расчетов с осуществлением внутреннего контроля, по современные виды банковских расчетов кредитная организация должна принять внутренние документы», утвержденном Положением ЦБ РФ от 16. В любом случае банковским методологам и профильным специалистам придется если не разработать совершенно новый, то кардинальным образом переработать пакет внутренних документов, во всех подробностях описывающих процедуры расчетного обслуживания клиентов. Кроме того, потребуется внесение изменений в типовые договоры на расчетное обслуживание, договоры банковского счета, договоры банковского вклада, а также в тарифы банка, так как поменяются наименования многих расчетных операций. Переводы электронных денежных средств Это как раз тот аспект безналичных расчетов, по которому кредитным организациям придется нормативную базу разрабатывать практически с нуля. Именно этим документом вводится определение важнейших терминов, касающихся электронных денег, а также основные правила работы с ними. Банки могут осуществлять переводы, включающие различные преобразования ЭДС в традиционные наличные, безналичные денежные средства и обратно, в том числе: — переводы денежных средств по банковским счетам; — переводы денежных средств без открытия банковских современные виды банковских расчетов. В первом случае переводы осуществляются посредством списания денежных средств с банковских счетов плательщиков и увеличения остатка ЭДС получателей средств. Во втором случае — при осуществлении переводов без открытия банковских счетов у отправителя платежа — возможны следующие варианты: — прием наличных денежных средств, распоряжения плательщика — физического лица и увеличение остатка ЭДС получателя средств; — уменьшение остатка ЭДС плательщика и зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств; — уменьшение остатка ЭДС плательщика и выдача наличных денежных средств получателю средств — физическому лицу; — уменьшение остатка ЭДС плательщика и увеличение остатка ЭДС получателя платежа. Распоряжения о переводе денежных средств Общим термином «распоряжения» Банк России обозначил все документы, современные виды банковских расчетов основании которых кредитные организации осуществляют переводы денежных средств. Наиболее распространенными формами распоряжений являются: — платежное поручение; — инкассовое поручение; — платежное требование; — платежный ордер. Перечисленные формы распоряжений применяются в рамках всех форм безналичных расчетов, указанных в п. Такие распоряжения: — составляются отправителями распоряжений клиентами, взыскателями средств, банками с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществлять переводы денежных средств; — составляются по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию современные виды банковских расчетов банком; — применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных п. В последнем случае, возможно, речь идет о выдаче заработной платы сотрудникам организации современные виды банковских расчетов наличии у нее картотеки неоплаченных документов. Такое «распоряжение», в отличие от денежного чека не путать с расчетным! Таким образом, в рамках небольшого ассортимента существующих форм безналичных расчетов их всего шесть может быть использовано ничем — кроме фантазии участвующих в процессе сторон — не ограниченное число форм распоряжений. Если кредитная организация использует в своей деятельности «нестандартные» распоряжения, то их формы, реквизиты и порядок работы с ними должны быть утверждены внутренними документами. Распоряжения могут быть составлены современные виды банковских расчетов в электронном виде в т. «Стандартные» распоряжения четыре основные формы: платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордераа также банковские ордера являются расчетными платежными документами. Вопрос, является ли распоряжением банковский ордер документ, порядок составления и применения которого установлен Указанием ЦБ РФ от 11. Вероятно, это зависит от вида операции: в некоторых случаях банковский ордер может быть всего лишь расчетным документом, составленным на основании распоряжения, а в других — сам являться распоряжением. Так или иначе, разбираться в этом банковским методологам придется — при разработке пакета внутренних документов, посвященных переводам денежных средств. Формы «нестандартных» распоряжений на бумажных носителях не должны превышать лист формата А4. Количество экземпляров «нестандартных» распоряжений на бумажных носителях также устанавливается банком. Кредитная организация и сама может являться «отправителем распоряжения». Банк России предусмотрел такую возможность для следующих ситуаций: — списание зачисление денежных средств по банковскому счету, если банк является получателем средств плательщиком ; — перевод денежных средств без открытия банковского счета, включая перевод электронных денежных средств, если банк является получателем денежных средств. Можно предположить, что распоряжением и одновременно расчетным документом в этих случаях служит банковский ордер. В них рассматриваются: — процедуры приема распоряжений к исполнению; — современные виды банковских расчетов отзыва распоряжений; — процедуры возврата аннулирования распоряжений; — порядок выполнения распоряжений; — особенности выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы; — процедуры исполнения распоряжений и порядок их выполнения. Напоминаем, что Глава 3 «Особенности выполнения процедур приема к исполнению распоряжений участников платежной системы» вступает в силу с 1 января 2013 г. Впрочем, общая концепция безналичных расчетов практически не меняется. Расчеты платежными поручениями Как и раньше, при расчетах платежными поручениями банк плательщика обязуется осуществить перевод денежных средств по его, плательщика, банковскому счету или без открытия банковского счета для плательщиков современные виды банковских расчетов физических лиц получателю средств, указанному в распоряжении плательщика. Платежное поручение также может использоваться для перевода денежных средств со счета по вкладу депозиту с учетом требований, установленных федеральным законом. Как и прочие виды распоряжений, платежное поручение составляется, принимается к исполнению исполняется в электронном виде либо на бумажном носителе. Не изменился и срок действия этого документа: платежное поручение по-прежнему действительно для представления в банк в течение 10 календарных дней со дня его составления. Если плательщиком является банк, перевод денежных средств на банковский счет клиента — получателя средств может осуществляться банком на основании составляемого им банковского ордера. Если речь идет о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица, то в соответствующем распоряжении на бумажном носителе должны быть указаны: — реквизиты плательщика; — реквизиты получателя средств; — реквизиты банков; — сумма перевода; — назначение платежа. Также может быть указана иная информация, установленная кредитной организацией или получателем средств по согласованию с банком. Распоряжение о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица может быть составлено в виде заявления. Форма распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица на бумажном носителе устанавливается кредитной организацией или получателем средств по согласованию с банком. На основании распоряжения о переводе денежных средств без открытия банковского счета плательщика — физического лица кредитная организация составляет платежное поручение. Такое требование, по-видимому, может сделать незаконной практику некоторых банков по приему денежных средств для зачисления их на карточные счета клиентов банка через банкоматы с функцией cash-in без идентификации плательщика. Впрочем, возможно, и у банков найдутся аргументы в свою защиту: например, тот факт, что вноситель денежных средств не использует карту — электронное средство платежа. На что противная от слова «напротив» сторона сможет возразить, что банкомат сам по себе является электронным средством платежа, ибо он есть «средство или способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с современные виды банковских расчетов информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств»… Но это уже совсем другая история. На основании распоряжений плательщиков — физических лиц кредитная организация может составить платежное поручение на общую сумму с направлением банку получателя средств, получателю средств согласованным с банком получателя средств, получателем средств способом реестра или распоряжений плательщиков — физических лиц. При расчетах платежными поручениями могут применяться «нестандартные» распоряжения, предусмотренные п. В этом случае, очевидно, используется только платежный расчетный документ, составляемый на основании «нестандартного» распоряжения. Расчеты по аккредитиву Глава 6 «Расчеты по аккредитиву» — самая большая по объему и подробная по содержанию среди разделов, описывающих различные формы безналичных расчетов. В рамках данной статьи мы ее подробно рассматривать не будем. Передача аккредитива, изменений условий аккредитива, заявлений, уведомлений, извещений иной обмен информацией по аккредитиву могут осуществляться в современные виды банковских расчетов виде с использованием любых средств связи, позволяющих достоверно установить отправителя. Разумеется, современные виды банковских расчетов также обмен информацией на бумажных носителях. Реквизиты и форма на бумажном носителе аккредитива устанавливаются банком самостоятельно. Регулятор устанавливает лишь перечень обязательной информации, которая должна быть указана в аккредитиве. При исполнении непокрытого гарантированного современные виды банковских расчетов исполняющий банк вправе не осуществлять исполнение аккредитива до поступления денежных средств от банка-эмитента, за исключением случая подтверждения аккредитива подтверждающим банком. Исполнение аккредитива осуществляется посредством перевода денежных средств платежным поручением исполняющего банка на банковский счет получателя средств или посредством зачисления соответствующей суммы на банковский счет получателя средств в исполняющем банке. Расчеты инкассовыми поручениями Инкассовые поручения применяются: — при расчетах по инкассо в случаях, предусмотренных договором; — при расчетах по распоряжениям взыскателей современные виды банковских расчетов. Получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика. Инкассовое поручение составляется, предъявляется, принимается к исполнению исполняется в электронном виде или на бумажном носителе. Применение инкассовых поручений при расчетах по инкассо возможно при определенных условиях. Так, в договоре банковского счета между плательщиком и банком плательщика должны присутствовать условия: — о списании денежных средств с банковского счета плательщика и представлении плательщиком в банк плательщика сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять инкассовые поручения к банковскому счету плательщика; — об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом. Таким образом, при появлении у клиента банка новых контрагентов и контрактов, предусматривающих расчеты инкассовыми поручениями, каждый раз будет возникать необходимость заключения дополнительных соглашений к договору банковского счета указания в нем сведений об обязательстве плательщика и основном договоре. Право предъявления инкассовых поручений к банковскому счету плательщика может быть подтверждено получателем средств посредством представления в банк плательщика соответствующих документов. Каких именно — должно оговариваться между плательщиком средств и его банком. Если получателем средств является банк плательщика, условие о списании денежных средств с банковского счета плательщика может быть предусмотрено договором банковского современные виды банковских расчетов или иным договором между банком плательщика и плательщиком. Списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика в этом случае может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании банковского ордера внутренняя транзакция. В целях исполнения «нестандартного» распоряжения взыскателя средств, не являющегося инкассовым поручением и предъявленного непосредственно в банк плательщика, указанный банк составляет инкассовое поручение. Инкассовое поручение взыскателя средств может быть предъявлено в банк плательщика через банк получателя средств. Инкассовое поручение, предъявляемое через банк получателя средств, действительно для представления в этот банк в течение 10 календарных дней со дня его составления. Банк получателя средств, принявший инкассовое поручение в целях взыскания денежных средств, обязан предъявить инкассовое поручение в банк плательщика. Сроки такого предъявления Банк России почему-то не современные виды банковских расчетов. При расчетах инкассовыми поручениями могут применяться «нестандартные» распоряжения, предусмотренные п. Расчеты чеками В отношении этой, весьма экзотической на сегодняшний день, формы расчетов регулятор был предельно лаконичен. В результате чекам достались несколько абзацев, на основании которых банк, желающий с ними работать, может разработать внутренние правила, практически не ограничивая свои фантазии: расчеты чеками осуществляются в соответствии с федеральным законом и современные виды банковских расчетов чек должен содержать реквизиты, установленные федеральным законом, а также может содержать реквизиты, определяемые кредитной организацией; форма чека устанавливается кредитной организацией; современные виды банковских расчетов организация обязана удостовериться в подлинности чека, а также в том, что предъявитель чека является уполномоченным по нему лицом; чеки кредитных организаций применяются при осуществлении перевода денежных средств, за исключением перевода денежных средств Банком России. Нет даже упоминания о том, может ли чек быть оформлен в электронном виде или только в бумажном. Добавим, что чек в данном случае служит распоряжением, но не расчетным платежным документом. На основании предъявленного к оплате чека кредитная организация должна сформировать свой расчетный платежное поручение или кассовый расходный кассовый ордер документ, обосновав тем самым движение денежных средств. Прямое дебетование И в этом разделе требования Банка России изложены достаточно кратко. Получателем средств может являться банк, в том числе банк плательщика например, в случае когда прямым дебетованием осуществляется погашение задолженности заемщика по кредиту в его банке. При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств применяется: — современные виды банковских расчетов требование; — иное «нестандартное» распоряжение получателя средств. Следует отметить, что инкассовые современные виды банковских расчетов при данном способе расчетов не применяются, несмотря на их внешнее сходство с платежными требованиями. Интересно, что Банк России не указал на необходимость составления банком плательщика расчетного документа платежного требования при поступлении «нестандартного» распоряжения при расчетах путем прямого дебетования, как это предусмотрено при расчетах инкассовыми поручениями. Если получателем современные виды банковских расчетов является банк, списание денежных средств с банковского счета клиента-плательщика при наличии заранее данного акцепта плательщика может осуществляться банком в соответствии с договором банковского счета на основании составляемого банком банковского ордера. Платежное требование составляется, предъявляется, принимается к исполнению исполняется в электронном виде либо на бумажном носителе. Платежное требование может быть предъявлено в банк плательщика через банк получателя средств либо непосредственно в банк плательщика. Платежное требование, предъявляемое через банк получателя средств, действительно для представления в банк получателя средств в течение 10 календарных дней со дня его составления. Заключение Новый нормативный акт Банка России, регламентирующий осуществление переводов, только что вступил в силу, и поэтому пока рано говорить о его практической применимости. В то же время тема документа касается не только всех кредитных организаций России, но их клиентов — организаций и физических лиц. Кроме того, изменения ждет в ближайшее время и само законодательство о национальной платежной системе; а значит, подзаконные акты, в том числе выпускаемые Банком России, тоже этой участи не избегут. Поэтому, вероятно, к этой теме мы еще вернемся. А пока кредитным организациям следует сосредоточиться на внутренней документации: мониторинге договоров с клиентами на предмет их соответствия новым требованиям Банка России и разработке внутренних документов по безналичным расчетам. Современные виды банковских расчетов среду Сбербанк обнародовал итоги своей работы на карточном рынке в 2015 году. Директор управления банковских карт и РКО банка Ростислав Яныкин рассказал журналистам о планах по эмиссии карт «Мир», сигналах оживления рынка кредитных карт, росте доли безналичных расчетов и мерах профилактики при эпидемии гриппа. Новая кредитная организация получила название Почта Банк, обзавелась логотипом и обнародовала планы на будущее. Если одни говорят, что дно уже пройдено, то другие утверждают, что самое худшее еще впереди. По мнениюна первый план вышли такие темы, как блокчейн и финтех в целом. Так выглядит портрет заемщика микрофинансовых организаций, по версии компании «Домашние деньги». Девертикализация финансов, блокчейн, цена регулирования, цифровая революция в платежах. Это пророчество принадлежит главному исполнительному директору Bank of America Брайану Мойнихэну. Оно приводится в статье Стива Лора, которая на днях была в The New York Times и рассказывает о смене эпох в сфере розничных банковских услуг. В сегодняшнем обзоре компаний из списка Forbes банки и сервисы управления финансами. Мнение авторов публикуемых материалов не всегда совпадает с мнением редакции. Ответственность за информацию и современные виды банковских расчетов, высказанные в рамках интервью, лежит на интервьюируемых.